两替店” ， 从事钱币兑换、典当和放款等金融业务，其商业模式与中国的钱庄非常类似。当时，江?户 为政治中心，京都是天皇居住之地，大阪是繁荣的商业都市。随着日本战国时代的结束，各 种产业开始兴盛起来。三大都市之间的贸易越来越紧密。三井高利敏锐地发现了这一机会， 在京都、大阪陆续开设了“三井两替店”的分店，开始建立起一个小型金融网络。有贸易就 有金融服务， 商业汇票和票据贴现被创造出来， 汇票很快进入了三井家族在几个都市之间的 金融网络，资本与信用开始远程流动，三井家族的利润节节攀升。 当时，商人要在商业中心大阪购买商品，而银子却存在政治中心江?户，银子和货物反 向运动浪费时间和金钱，同时也不安全。幕府也有类似的麻烦，在大阪收来的商业税金，需 要长途运送到江?户的幕府金库，很不方便。三井看准了这一机会，向幕府提出解决方案， 由三井在大阪收取政府税金，然后通过三井的金融网络将钱汇到江?户，一张汇票就可解决 政府的难题，不必搬动沉重的银子。德川幕府当然很高兴这样的简单操作，并且很大方地提 出了 60 天的汇票期限。 一段时间后， 三井的服务令幕府相当满意， 将期限进一步延长到 150 天。 【2】 这下可乐坏了三井。 政府将如此巨大的一笔钱， 近乎于免费地交给三井使用如此长的时 间，而三井可以用幕府在大阪的税金，来采购自家和为其他商人代购的商品，然后在江?户 的分店支付银子给幕府金库。其实，从大阪到江?户，三井只需要 15～20 天的时间就可以办 好所有商品的采购和运输， 等于得到了 130 天的政府巨额零利息贷款， 这钱正可用于短期放 贷，获取暴利。 三井的远程汇兑业务与山西票号的模式几乎一模一样， 虽然金融汇兑网络规模比山西票 号小很多，但却早出了 100 多年。在西方列强进入亚洲之前，日本人的金融意识可能比中国 人更先进。 更为重要的是，德川幕府对三井的信任达到了空前的程度。西方列强打开日本国门后， 幕府规定，外国银行的所有本地业务，必须通过三井家族，这样就使得外国银行无法直接与 日本商人接触。 三井家族扮演了清朝广州十三行的角色， 而且三井一家独揽了对外国的一切 贸易金融的接口，从而使三井家族的金融与商业网络在日本一家独大。 经?过 180 多年的发展，到明治天皇时，三井庞大的金融帝国，早已成为各方势力争相 拉?拢的关键力量。 就在明治新政府面临德川幕府的反扑和各地骚乱不断的危难之时， 三井临危受命， 为政 府紧急筹集 300 万两白银的国债，这是日本有史以来发行的第一次国债，其规模之大、筹集 时间之急迫，在日本历史上闻所未闻。三井金融帝国立刻紧急动员起来，所有金融网络一起 高速运转。 他们放出大量国债推销员， 每个推销员都必须熟练掌握标准化的 4 分钟演讲推销 技能，他们在全国各地的商人、银行家和家庭主妇之间奔走，以天皇危难国家兴亡的激情震 撼了社会各界，销售最后取得了惊人的成功，300 万两白银的天量国债数额，被 380 万两超 额认购。 【3】 三井拯救了明治新政权！ 从三井金融帝国奔涌而出的海量金钱， 源源不断地流向最渴求 粮饷的前线军营。 非常巧合的是， 三井向明治天皇表忠心的一箱箱军饷， 正被一位年轻的官员护送到前线。 此人就是井上馨。 井上馨：日本开国金融元勋 井上馨从小心怀大志，在西方列强危于外、幕府藩镇乱于内，国家存亡面临重大危机之 时，井上馨暗暗立下决心，一定要到国外去看看西方的海军为什么如此船坚炮利，西方国家 的经?济到底是怎样的繁荣。不过，当时日本采取的是严厉的锁国政策，私自离开日本到国 外留学是犯死罪的。但井上馨的决心十分坚定，死亡的危险不足以令其却步。他秘密联系同 是长州藩的老乡伊藤博文，两人志同道合，决心一起偷渡去英国留学考察。 两人商量得热火朝天，就在准备动身之时，突然意识到身上都没有钱，也不知道在英国 待上几年到底要花多少银子。 于是他们跑到英国的领事馆打听， 领事还从未碰上这等稀奇事， 一番打听之后告诉他们，每人每年需要 1000 两银子，对于任何武士家庭，这可不是个小数 目。两人顿时傻了眼。不过办法总比困难多，他们开始到处找钱拉?赞助。最后，还是长州 藩的大名毛利，被二人的激情所打动，把在美国购买武器的余款汇到英国领事手中。1863 年 5 月的一个夜晚，二人和另外三位好友在英国领事的安排下，秘密前往上海。 到了上海港口，井上馨一眼望去，几百艘外国蒸汽轮船进进出出，一派繁忙景象。井上 馨深感日本再不开放，必被世界潮流所抛弃。不过，他并没有深想，如果外国轮船卸下的是 整船的鸦片，装上的是满载的丝茶金银，那中国的经?济究竟会怎样？ 在上海接待他们的正是怡和洋行的凯?斯威克。他问井上馨等人去英国打算学什么，结 果井上馨突然发现另外一个大问题，就是他们都不会英语。井上馨只会一个英文单词，那就 是航海(Navigation)，糟糕的是，他还发错了音。凯?斯威克听得丈二和尚摸不着头脑，最后 连猜带蒙地以为他们要当水手学习航海，结果派人把井上馨等人安排去和水手们一起烧锅 炉、做杂活。井上馨等人不明白买了船票的客人为什么还需要干杂活儿，顿感无比郁闷。既 然英国人就是这样的传统，井上馨等人也只好入乡随俗了。海上的狂风巨浪，害得井上馨和 伊藤博文严重晕船，这两位一边呕吐，一边还在激烈地争论日本的未来。 【4】 船终于到了英国，他们开始了全新的生活。井上馨目睹了洋人的富裕和强大，拼命地学 习英语和专业航海知识。他恨不得立刻将西方的所有先进文明，通通塞进自己的大脑。有一 天，他突然在英国的报纸上看到，日本长州藩肆意封锁海峡，炮击外国轮船，西方列强已准 备组建联合舰队去惩罚当地的“野蛮人” 。井上馨大惊，因为他知道西方的强大武力绝不是 日本武士所能抵挡， 所以立刻决定和伊藤博文启程回国， 争取赶在列强军舰打到长州藩之前， 去劝说当地大名罢兵休战。 两人冒着被幕府抓住判死刑的危险，赶回日本面见英国总领事。此时，战争即将爆发。 井上馨已经?可以用英文表达他的建议——他愿去劝说长州藩停止战争，英国领事同意给他 们几天时间去和谈。在见到长州藩的大名后，井上馨力陈西方列强的船坚炮利，长州藩开战 必败。无奈此时当地的武士阶层对于西方列强的仇恨，已到了无法压制的程度，虽败亦战。 井上馨二人只好回去向英国方面报告结果。 当英国总领事问井上馨是否仍然愿意回到英国继 续学习时，井上馨回答得非常干脆： “不，先生！如果开战，我们将是第一批手持武士刀、 倒在你们炮火之下的武士！ ”其刚烈决绝，令英国总领事耸然动容。 【5】 这种武士道精神在当时的日本可谓极其普遍， 所以并没有洋买办滋生的土壤。 后来掌管 日本帝国财政金融大权的， 正是井上馨等一大批日本金融武士！ 外国金融资本哪里收买得动！ 战争的惨烈使得西方列强认识到直接征服日本代价太高，而在远东的兵力远远不敷使 用。而井上馨与伊藤博文却因与列强谈判，被当地武士误认为是奸细，二人都被刺杀，几乎 丧命。日本强烈的武士道精神和民族情绪，确实是西方殖民者第一次面对的重大难题。这些 “野蛮人” ，既无法直接用武力征服，又难以找到一批能成气候的洋买办来间接实施殖民统 治。 后来，井上馨成为日本最懂金融的政治家，帝国九元老之一，号称“三井的大掌柜” 。 伊藤博文就是历史上著名的日本铁血首相， 宪法的缔造者， 中日甲午战争就是在他的任内发 动的。 王政复古后，长州藩由于倒幕功劳最大，在新政府中自然分到了最大的势力范围。在长 州藩中，又属井上馨和伊藤博文最具远见卓识，因此井上馨被破格提拔为大藏大辅(相当于 财政部副部长)，执掌日本财政金融实权，而伊藤博文则去了外国事务局，后来从外交领域 脱颖而出，成为帝国著名的政治家。 三井家的大掌柜 井上馨走马上任的第一要务就是确立货币本位， 这正是金融高边疆的最重要的基石。 可 见井上馨的眼光相当了得，一眼就看出了财政金融问题的要害。 他面临的现实困境就是货币混乱。自德川幕府以来，日本的货币就在不断贬值，货币本 位极不稳定。到 1869 年，日本市场上共有 11 种金币流通，占金属货币流通量的 54%，7 种 银币占 42%，另外还有 6 种铜?钱，各自藩镇还发行了五花八门的纸币，简直就是一个货币 的春秋战国时代。 【6】 当时，主管日本财政的大久保利通，乃至整个新政府的主要头脑们，基本都没有现代国 家的财政金融知识。一开始，大伙儿都认为应该实行银本位，本来银子在日本就是主要流通 货币。因此政府在 1868 年 2 月，宣布白银为主要流通货币，在通商口岸接受墨西哥银元为 支付手段。但此时远在美国考察银行制度的伊藤博文发来信件，认为应该采用金本位： “奥 地利、荷兰和其他一些仍在实行银本位的国家，可能是由于转换旧货币体制的难度太大。如 果他们能够重新选择货币本位的话，毫无疑问，他们都会选择金本位。所以对于日本来说， 明智的选择是跟随西方的主流倾向。如果日本建立金本位，白银仍然可以作为辅币进行补 充。【7】 ” 大家本来对这个问题就稀里糊涂， 既然伊藤博文正在美国考察银行业， 势必代表着西方 最新的思想，因此大伙儿很容易就统一了金本位的思想。同时进行了“废两改元” ，以后的 日本货币被称为日元。这比中国早了 70 多年。 明治新政府成立当年， 就立刻派伊藤博文到美国考察银行体系， 可见日本对金融问题的 高度敏感，远非大清帝国所能比拟。其实，伊藤博文也并不精通金融事务，他只是在美国实 地了解了一些当地银行业的基本框架， 根本来不及消化和吸收。 他力主模仿美国的国家银行 体系在日本进行复制，结果是轰轰烈烈的国家银行运动所创造出的 153 家银行，到 19 世纪 末全部改制为普通商业银行或私人银行。 但就金本位而言，伊藤博文的确判断力不俗。日本在不经?意之间，站到了大英帝国的 一边，属于站对了立场。不过由于日本当时黄金稀缺，白银仍是主要流通货币，真正实现金 本位被推迟到 1897 年。当大清甲午战败的 2.3 亿两白银赔款，从英格兰银行以英镑的形式， 付给了日本横滨正金银行的伦敦分行， 在扣除 53%的英国战争借款和军火购买之后， 剩余的 钱分别购买了英国国债和陆续换成黄金，分批运回日本，成为金本位建立的家底。 井上馨要推行财政金融新政，手上又没钱，自然要和日本最大的金主三井家族打交道， 双方关系很快打得火热。 由于三井为新政府的建立立下了汗马功劳， 论功行赏也要大大褒奖， 更何况以后要求三井的地方多了，于是井上馨将经?理国库的肥差交给了三井。不过为了以 示公平，三井还要与另外两家老钱庄分享这块大蛋糕。 1871 年，日本国家造币厂开始铸新币时，三井马上又得到了政府特许代理人的美差， 负责将全国流通的所有旧币回收，然后推广新货币。 井上馨毕竟留过洋见过世面， 他强烈建议三井家族将传统落伍的钱庄票号， 转变为欧美 现代银行。当三井反应过来银行可以发行自己的钞票时，立刻明白了中间的巨大利益。以 75%的储备金来发行钞票，多发的部分不就是空手套白狼吗？三井终于悟出了银行信用货币 可以放大的秘密。这样的好事岂能放过，三井立刻向政府申请 150 万～200 万日元钞票的发 行权，而且要具备国家法币的效力。三井梦想着成为“日本的英格兰银行” ！ 1871 年 7 月，三井递上开办银行的牌照申请。这是日本有史以来第一个银行牌照申请。 8 月，财政部的批文就下来了，其中还包括井上馨提交内阁批准的时间，效率奇高。更妙的 是，政府在美国已经?印好的钞票将立刻转交三井，由三井直接发行，连印刷都省了。 三井正在狂喜之中， 不好的消息却传来了。 由于伊藤博文的建议， 政府突然改变了主意， 要学美国建立国家银行体系。 所谓国家银行并非官办银行， 而是具有发钞权力的股份制银行。 但是，三井偏好家族能完全控制的私人银行体制，对和别人合作没有太大兴趣。井上馨为了 补偿三井，将 680 万日元的财政券和 250 万殖民券的发行生意，交由三井来做。这两种政府 券都是号称可兑换金币的钞票， 但由于日本根本没有这么多的黄金而无法兑现。 三井虽然也 赚了不少，但仍然对能够发钞票的银行这一巨大的诱惑朝思

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